Når renterne stiger eller falder, er det altid fornuftigt af dig at tage en snak med din rådgiver om, om du har det rigtige realkreditlån, eller om det kan betale sig at lægge om til et nyt.

I Sydbank overvåger vi alle Totalkreditlån og giver dig direkte besked via mail/sms/net- og mobilbanken, hvis vi kan se, det er fordelagtigt for dig at omlægge dit boliglån.

Du kan også altid selv regne på dine muligheder. Gå i din net- eller mobilbank, vælg "Menu", "Bolig", og følg vejledningen.

Hvad får jeg ud af at omlægge mit lån?

Der kan være mange grunde til at omlægge sit boliglån. Det kan være, at du vil reducere din restgæld, have en lavere husleje eller mere fleksibilitet. Omlægning af dit lån betyder ganske enkelt, at du skifter dit eksisterende lån ud med et nyt lån, der har en anden rentesats, evt. en anden løbetid og måske afdragsfrihed.

Som tommelfingerregel skal din restboliggæld være på mindst 750.000 kr., og der skal være mindst 10 år tilbage af løbetiden, hvis det skal kunne betale sig at lægge et lån om.

Er der nogle ting i dit liv, der skal tages højde for og indgå i dine overvejelser, før du omlægger dit lån?

  • Er du blevet gift eller skilt?
  • Er familien blevet større eller er tidspunktet nået, hvor de unge flytter hjemmefra?
  • Har du mistet dit job, fået nyt job eller gået på pension?
  • Er din løn steget eller har du arvet nogle penge?
  • Skal bilen udskiftes eller ønsker du at igangsætte en ombygning?
  • Drømmer du om friheden til selv at kunne råde over friværdien til eksempelvis en længere rejse?

Kan det betale sig for mig?

Vil du lægge dit lån om for at opnå en økonomisk gevinst, så læs med her og forstå forskellen på nedkonvertering, opkonvertering og skrå konvertering. Du kan kun konvertere, hvis dit nuværende realkreditlån er med fast rente.

Se vores aktuelle låneanbefalinger

Nedkonvertering – hvis renterne er faldet

Har du et lån med fast rente, har du mulighed for at sænke din årlige renteudgift/husleje, hvis renterne falder, da et nyt lån vil være med en lavere fast rente. Restgælden stiger lidt på grund af de omkostninger, der er forbundet med omlægningen, men samlet set bliver det billigere for dig.

Opkonvertering – hvis renterne er steget

Har du et lån med fast rente, har du mulighed for at reducere din gæld, hvis renterne stiger. Det kaldes at opkonvertere, og det hænger sådan sammen: Når renten stiger, falder kursen på de obligationer, som realkreditforeningen i sin tid udstedte for at skaffe dig penge til lånet. Det betyder, at du kan købe dit nuværende lån tilbage for mindre, end du egentlig skylder – og du scorer det, vi kalder restgældsgevinsten.

Et eksempel: Du skylder 1.000.000 kr., og kursen på de obligationer, der finansierer dit lån, er faldet til 85. Det betyder, at du kan indfri dit lån for 850.000 kr. Du har altså fået en gevinst på 150.000 kr. ved at lægge dit lån om.

Du har nu kun 850.000 kr., der skal finansieres. Gælden er altså lavere. Til gengæld er renten højere. Det betyder, at du skal betale mere hvert kvartal, og den restgældsgevinst, du scorede ved omlægningen, vil derfor stille og roligt blive ’spist op’.

Vi anbefaler generelt, at du først overvejer en opkonvertering, hvis der går mere end 10 år, inden din gevinst er væk, men du bør altid tage en snak med din rådgiver om, hvad der passer bedst for dig.

Skrå konvertering – fra fast til variabel rente

Har du et lån med fast rente, har du mulighed for at reducere din gæld, hvis renterne stiger (se opkonvertering).

I nogle situationer kan det give mening ikke at optage et nyt fastforrentet lån, men i stedet vælge et lån med en variabel rente. Det kan du fx gøre, hvis du tror, renten vil falde yderligere. Det kaldes skrå konvertering.

Hvornår skal jeg vælge fast rente?

Vil du gerne kende renten og dermed din udgift i hele lånets løbetid, skal du vælge et lån med fast rente. Det betyder, at selv om renten skulle bevæge sig op eller ned, vil du have den samme rente.  

Renten på et lån med fast rente er typisk lidt højere end på lån med variabel rente.  

Et lån med en fast rente er desuden konverteringsegnet. Det betyder, at du kan få en gevinst ved at lægge dit lån om, både når renten stiger, og når renten falder (se afsnittet herover).

Hvornår skal jeg vælge variabel rente?

At have et lån med variabel rente betyder, at renten bliver tilpasset undervejs i lånets løbetid.

Med et F-kort-lån få du en ny rente hvert halve år, men du har også mulighed for at låse renten fast i fx 3 eller 5 år med et F3- eller et F5-lån.

Når den valgte periode udløber, fastsættes den nye rente i forhold til markedet på det tidspunkt. Det vil sige, at hvis renten undervejs i perioden er faldet, falder din rente også – og omvendt. Det betyder, at din økonomi skal være robust nok til at kunne klare en rentestigning, og du skal have det godt med ikke at kende dine præcise boligudgifter for den næste renteperiode.

Ud over at få gevinst af et evt. rentefald er der også andre fordele ved at lån med variabel rente:

  • Du kan ændre både løbetid og dit afdrag, når den aftalte periode udløber, og lånet skal refinansieres
  • Tror du, at renten falder, kan du vælge en periode med variabel rente, inden du binder dig til et fastforrentet lån
  • Planlægger du at sælge din bolig indenfor en given periode, kan det være billigere med et lån med variabel rente, da renten er lavere end på et fastforrentet lån.

Lad os hjælpe dig med at vælge

Som du kan se, er der mange muligheder. Vi anbefaler altid, at du tager fat i vores rådgivere for at få hjælp til at vælge det, der er det rigtige for dig og din økonomi.

Inden du tager fat i os, kan du med fordel overveje dette:

  • Hvor risikovillig er jeg?
  • Hvor højt vægter jeg økonomisk tryghed?
  • Hvad tillader min økonomi?
  • Hvor længe ønsker jeg at blive boende i boligen?
  • Hvad er mine forventninger til markedets renteudvikling? 

Book et møde og få hjælp til dit lån