Hvad betyder de nye låneregler for boligmarkedet, ved makroøkonom Søren V. Kristensen
Ved årsskiftet trådte nye regler for boliglån i kraft. Ønsker du at optage et nyt boliglån, der udgør mere end 60 % af ejendommens værdi, og hvor du samlet set vil komme til at låne mere end fire gange så meget som din husstands samlede årlige indkomst, vil du blive berørt af de nye regler.
Hvem bliver berørt af de nye låneregler?
Eksempel på førstegangskøbere, der ønsker at købe et hus til 4 mio. kroner
Et par med en samlet husstandsindkomst på 850.000 kr. ønsker at købe et hus, der koster 4 mio. kr. De har behov for at låne 3,6 mio. kroner til huskøbet. De er førstegangskøbere.
Det ønskede lån udgør mere end 60 % af ejendommens værdi. Samtidig har parret behov for at få et boliglån, der er mere end 4 gange så højt som den samlede husstandsindkomst. Hvis parret derudover har fx billån, SU-lån eller forbrugslån, skal disse lån lægges til det kommende boliglån. Hermed er det samlede lånebeløb langt over 4 gange så stort som den samlede husstandsindkomst.
Parret bliver dermed berørt af de nye låneregler og har derfor begrænset adgang til variabel rente og afdragsfrihed.
Eksempel på husstand med én voksen, der ønsker at købe et hus til 2,5 mio. kr.
En enlig forsørger med en samlet husstandsindkomst på 350.000 kr. ønsker at købe en bolig til 2,5 mio.kr. Han har behov for at låne 1,25 mio. kroner til huskøbet.
Da lånebehovet er mindre end 4 gange husstandsindkomsten, er han ikke berørt af de nye regler. Det forudsætter dog, at han ikke har øvrige lån, fx billån eller forbrugslån, der påvirker hans samlede gæld, så den bliver 4 gange højere end husstandsindkomsten.
Overvejer du at købe en ny bolig eller at optage et tillægslån?
Hvis du vil vide mere om dine muligheder for at købe ny bolig eller optage et tillægslån, laver vi naturligvis en beregning, som passer til din økonomi, din aktuelle situation og dine ønsker for fremtiden. Vi kan mødes både fysisk i en afdeling eller via et netmøde.
Frygt for boligbobler bag nye låneregler
De nye låneregler er sat i verden for at tage toppen af prisstigningerne, særligt i og omkring de store byer, hvor priserne i de senere år er vokset i høj fart. Bekymringen er, at optimismen blandt boligkøberne bliver lidt for høj, samtidig med at mange bliver renteblinde. Det kan føre til dannelsen af bobler, som kan have store negative konsekvenser for både boligmarkedet og resten af dansk økonomi.
Heldigvis mener vi ikke, at der nu er en boble på det danske boligmarkedet. Heller ikke i Aarhus og København. Men der er og har været tegn på, at prisudviklingen i og omkring de store byer er ved at løbe fra resten af økonomien. Og den risiko kan de nye låneregler være med til at dæmpe.
Låneregler kan få en afdæmpende effekt på prisudviklingen i de store byer
Det er nemlig særligt i og omkring de store byer, at reglerne kan få en begrænsende effekt. Derfor forventer vi, at reglerne vil være medvirkende til at tage toppen af prisstigningerne i og omkring Aarhus og København. I størstedelen af resten af landet forventer vi ikke nogen nævneværdig effekt, da boligkøberne her kun sjældent vil komme i karambolage med reglerne på grund af de generelt lavere boligpriser.
Boligpriser i yderområder kan stige
Men faktisk kan de nye regler også betyde stigende priser nogle steder i landet. Vi forventer, at det vil være med til at forstærke den effekt, vi samtidig har set i de senere år, hvor nogle af boligkøberne søger længere væk fra de store byer og hen i områder, hvor priserne ikke er steget i samme omfang som inde i byerne.
Sammenfattende kan de nye regler derfor være med til at forstærke de ringe i vandet, som de stigende priser i byerne har skabt i de senere år.
