Økonomien er afgørende i jeres boligovervejelser. Der er meget, I skal forholde jer til. Det kan fx være boligtype, tendenser på boligmarkedet eller udbetaling. Hvor meget I kan købe for, kan variere afhængigt af jeres indkomst og opsparing. I denne artikel guider vi jer, så du og din kæreste ved, hvad I skal være opmærksomme på, når I skal købe bolig.
Hvad kigger banken på?
I Sydbank kigger vi på, om jeres fremtidige rådighedsbeløb passer til jeres øvrige planer. Mange af vores kunder oplever nemlig, at de får færre penge til rådighed, når de køber en bolig. Det er derfor en fordel, hvis I i forvejen sparer op, så I er vant til at undvære pengene.
En matematisk beregning
Når I søger om et boliglån, kigger vi på jeres gældsfaktor.
Gældsfaktor er faktisk en matematisk beregning – det er jeres samlede gæld divideret med jeres årlige bruttoindkomst. En gældsfaktor over 4 er som regel en høj gældsfaktor – og jo større gældsfaktor, jo mere en robust opsparing skal I have.
Eksempel:
Lad os antage, at du og din kæreste har en samlet indkomst på 800.000 kr. om året. I har et samlet studielån på 150.000 og et billån på 150.000. Hvis I køber en bolig, hvor gælden udgør 2.500.000 kr., så har I en gældsfaktor på 3,5.
Regnestykket kan fx se sådan ud:
Gæld i boligen: 2.500.000 kr.
Gæld til bil: 150.000 kr.
Studielån: 150.000 kr.
Samlet gæld: 2.800.000 kr. / 800.000 kr. (samlet indtægt) = 3,5 i gældsfaktor.
Flere udgifter ved boligkøb
Opsparing er en vigtig del af boligdrømmen. I skal som boligkøbere spare op til mindst 5% af boligens pris. Men vi anbefaler, at I altid har en buffer ud over de 5%, fordi der er mange udgifter forbundet med et boligkøb.
Det kan fx være:
• ejerskifteforsikring
• tinglysning
• advokatomkostninger
• omkostninger til bank/realkredit.
TIP: Det er en god idé at have en ekstra opsparing til boligen, hvis I fx skal male, slibe gulv eller købe nye møbler.
Ejerskifteforsikring
Ejerskifteforsikring gælder kun ved køb af hus. Det er en forsikring, der dækker skjulte skader, fejl og ulovlige installationer, der ikke fremgår af tilstandsrapporten.
I tegner forsikringen hos jeres forsikringsselskab, og prisen afhænger fx af boligens størrelse, alder, beliggenhed og eventuelle skader.
Prisen ligger typisk mellem 10.000 og 20.000 kr. Oftest kan du slå halv skade på forsikringen med sælger, så man betaler halvdelen hver, fordi begge parter er interesserede i, at I tegner forsikringen.
Tinglysning
Tinglysning er en offentlig registrering, der samtidig sikrer jer rettighederne til jeres bolig. Når I tinglyser jeres bolig, tydeliggøres det, hvem der har rettighederne og kravet til boligen. Med andre ord: Ved tinglysning får I alle rettighederne til boligen overdraget.
Det kan være, at I er stødt på udtrykket ’tinglysning af skøde’. Det betyder: ’tinglysning af bolig’ – skøde er en bolig eller ejendom.
Med tinglysning følger der også omkostninger til staten. I skal betale en afgift på 0,6% af købsprisen samt et gebyr på 1660 kr.
Advokatomkostninger
Det kan være en god idé at involvere en advokat i forbindelse med et boligkøb. En boligadvokat kan hjælpe jer med det juridiske ift. købsaftalen. Fx læser en advokat købsaftalen igennem og står for skødeskrivning og tinglysning – som er det endelige, juridiske dokument i en bolighandel.
Prisen på en boligadvokat ligger mellem 7000 og 15.000 kr. ved en almindelig bolighandel.
Omkostninger til bank/realkredit
Som boligkøbere skal I betale en tinglysningsafgift til både banken og realkreditinstituttet. Begge skal have sikkerhed for, at I betaler lånet tilbage. Det sker igennem et pantebrev, som bliver brugt til at stille sikkerhed i fx jeres bolig.
Tinglysning koster 1,45 % af lånet samt eventuel gebyr.
Negative renter
Vidste du, at du ikke skal betale negative indlånsrenter, hvis du har en 18/29-konto i Sydbank? Når man betaler negative renter, betyder det, at man praktisk talt skal betale penge for at have sin opsparing stående i banken.
Hvor meget kan I købe for?
Brug vores boligberegner for at få en indikation af, hvor meget I kan købe bolig for. Beregningen er vejledende – dvs. den giver jer et overslag over, hvad I ca. kan købe bolig for.
Beregn, hvor meget I ca. har råd til
Har I brug for rådgivning?
I Sydbank anbefaler vi altid, at I starter boligjagten i banken – så har I det rette fundament til at slå til, når drømmeboligen melder sig. Ønsker du at høre mere om boligfinansiering igennem os, så kontakt os gerne.
