Fastrentelån til 3,5 % i rente
De ekstremt lave renter og det faktum, at Danmark er sikker havn i Europa, gør nu, at de danske låntagere får en historisk mulighed for at optage et 30-årigt konverterbart realkreditlån med en rente på 3,5 %.
Spar penge eller reducér risikoen
Lånet er primært interessant for låntagere med et fastforrentet konverterbart lån med en rente på 5 % eller derover, men også låntagere i rentetilpasningslån, som ønsker at reducere deres risiko, kan finde det interessant. Har man et fastforrentet 5 %’s-lån, der blev optaget for to år siden, vil der være ca. 250 kr. at spare pr. måned (netto) for en restgæld på én mio. kr., hvis man beholder sin restløbetid på 28 år.
Både afdrag og restgæld stiger
Det månedlige afdrag stiger med ca. 500 kr. pr. måned, men til gengæld er restgælden også ca. 50.000 kr. højere. Der går altså en rum tid, før man er nede på samme restgæld, men til gengæld har man så fået en højere kursfølsomhed på sit lån, hvilket kan resultere i en stor restgældsreducering, når renterne begynder at stige.
Nattesøvn og friværdibeskyttelse
Stiger renten ét procentpoint kan man regne med, at kursen på 3,5 %’s-obligationen vil falde med 7-8 kurspoint, hvorimod kursen på 5 %’s-obligationen kun vil falde 2-3 kurspoint til lige omkring kurs 100 og dermed ikke give nogen restgældsreducering, da man altid kan indfri til kurs 100. Vælger man et 30-årigt 3,5 %’s-lån i stedet for et etårigt rentetilpasningslån, vil det koste omtrent 700 kr. mere om måneden netto pr. lånt million, men så kan man også sove godt om natten og have god friværdibeskyttelse, hvis renterne stiger.
Kræver overblik over boligsituation
Som ved alle andre låneomlægninger kræver det, at man har overblik over sin fremtidige boligsituation for at kunne træffe den rigtige beslutning. Har man et lån med en restløbetid på mindre end 20 år og/eller har planer om at skulle sælge inden for en kort årrække, vil et 30-årigt 3,5 %’s-lån typisk ikke være attraktiv. Til lån med under 20 år til udløb findes der bedre alternativer, medmindre man vil forlænge restløbetiden. Påtænker man at sælge inden for en kortere årrække vil stigningen i restgælden ikke kunne opvejes af de højere afdrag, medmindre renterne er steget pænt.